Jak wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy?

W dzisiejszych czasach jest dużo łatwiej zrealizować marzenia o własnym kącie. Jest to możliwe dzięki bankom, które oferują kredyty hipoteczne pozwalające na sfinansowanie zakupu mieszkania lub domu. Choć przeciwników zaciągania mieszkaniowych pożyczek w instytucjach finansowych jest sporo, trzeba pamiętać, że dla wielu osób jest to jedyna szansa na uzyskanie środków pieniężnych , umożliwiających zakup lokalu mieszkalnego bądź pozwalających na budowę domu.

Zanim podpiszesz umowę kredytową

Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, trzeba pamiętać że z bankiem będziemy związani przez nawet kilkadziesiąt lat. Z tego też powodu warto przeprowadzić szczegółową analizę kredytowych ofert poszczególnych instytucji, by mieć pewność, że ostateczna decyzja to najlepsze dla nas rozwiązanie. Na co zwracać uwagę, poszukując najlepszego kredytu mieszkaniowego?

Wybór waluty

Jeszcze kilka lat temu znacznie więcej osób miało dylemat związany z tym, jaki kredyt mieszkaniowy wybrać: w złotówkach czy w obcej walucie. Obecnie większość przyszłych kredytobiorców decyduje się na rozwiązanie złotówkowe. Jest to podyktowane przede wszystkim mniejszym ryzykiem zmienności kursów - sytuacja na rynku walutowym podlega ciągłym wahaniom i nie jesteśmy w stanie przewidzieć tego, co będzie za kilka-kilkanaście lat. Po drugie zaś - banki zaostrzyły politykę przyznawania kredytów walutowych, szczególnie we frankach. O ile na korzyść kredytów w obcych walutach przemawia niższe oprocentowanie, o tyle ich zaciągnięcie wiąże się z koniecznością posiadania dość wysokiej zdolności kredytowej.

Kredyty złotówkowe wydają się być więc dużo bezpieczniejszym i pewniejszym rozwiązaniem, pozbawionym wahania kursowego. Kredytobiorca przez cały okres kredytowania ma pewność niemalże stałej wysokości rat (chyba że zdecyduje się na kredyt z ratami malejącymi). Są także dużo bardziej dostępne. Jednak ich największym minusem jest wysokie oprocentowanie.

Ważne oprocentowanie

Podstawowym parametrem kształtującym atrakcyjność danej oferty banku jest oprocentowanie kredytu. To ono odpowiada za wysokość comiesięcznych rat uwzględniających marżę banku oraz stopę procentową (WIBOR - dla kredytów złotówkowych, LIBOR - dla kredytów w walucie obcej). Niektóre banki oferują promocje związane z niskim oprocentowaniem. Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z atrakcyjnej oferty, warto upewnić się czy korzystny procent obowiązuje przez cały okres kredytowania. Często okazuje się, że niskie oprocentowanie dotyczy pierwszych dwóch lat, a w kolejnych jego wysokość wzrasta kilkakrotnie. To zaś spowoduje, że kredyt mieszkaniowy w konkurencyjnym banku, oferujący jednak początkowo wyższe, ale niezmienne przez okres kredytowania oprocentowanie, byłby korzystniejszym rozwiązaniem. Niekiedy też skorzystanie z promocyjnego oprocentowania kredytu wiąże się z koniecznością wykupienia dodatkowych produktów bankowych oferowanych przez instytucje (np. karty kredytowe i konieczność aktywnego z nich korzystania).

Niższa marża albo dodatkowe ubezpieczenia

Wszystkie kredyty mieszkaniowe związane są z dodatkowymi ubezpieczeniami. Część z nich to obowiązkowe opłaty (np. ubezpieczenie nieruchomości). Część można wykupić dodatkowo (np. ubezpieczenie kredytobiorcy na życie, ubezpieczenie kredytobiorcy od utraty pracy) w zamian za niższą marżę kredytową. Bez podjęciem ostatecznej decyzji, należy szczegółowo przeanalizować tę ofertę. Nie zawsze takie ubezpieczenie jest koniecznością, a jego koszt także może być zawyżony w stosunku do oferowanych opcji. Bardzo często bywa tak, że miesięczny koszt ubezpieczenia jest dużo wyższy niż wysokość marży bez promocji.

Istotne koszty okołokredytowe

Analizując poszczególne oferty banków w zakresie kredytów mieszkaniowych, nie można poprzestać wyłącznie na wysokości oprocentowania. Zdarza się dość często, że instytucje - by zwiększyć konkurencyjność oferty - obniżają marże, podnosząc inne koszty związane z udzieleniem kredytu. Warto więc zwracać szczególną uwagę na dodatkowe opłaty, tzw. koszty okołokredytowe. W pierwszej kolejności należy porównać oferty banków pod względem wysokości prowizji za udzielenie kredytu. Niektóre instytucje całkowicie rezygnują z tego rodzaju dodatkowych opłat, inne nakładają znaczne prowizje.

Kosztem okołokredytowym jest również ubezpieczenie wkładu własnego. Jeszcze do niedawna istniała możliwość zaciągnięcia kredytu nawet 110% wartości nieruchomości, bez konieczności posiadania wkładu własnego. Obecnie, w czasach kryzysu większość banków wymaga własnego wkładu. Jeżeli kredytobiorca nie posiada własnych oszczędności mogących posłużyć za wkład własny, koniecznością jest dodatkowe ubezpieczenie.

Wiele banków nakłada na kredytobiorcę konieczność ubezpieczenia kredytu do momentu ustanowienia hipoteki. Dodatkowe koszty ponosi się do czasu, gdy bank nie otrzyma odpisu z Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki na rzecz instytucji udzielającej kredytu. Niektóre banki, zamiast dodatkowego ubezpieczenia, podwyższają wysokość marży. Gdy kredyt chcesz spłacić wcześniej

Zdarzają się sytuacje, kiedy dobra sytuacja finansowa kredytobiorcy pozwala na dokonanie znacznej nadpłaty zaciągniętego w banku zobowiązania. Jeżeli bierzemy pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, warto dokładniej przeanalizować oferty poszczególnych instytucji. Należy sprawdzić, czy bank nie pobiera dodatkowych opłat związanych z czynnością nadpłaty kredytu. Niekiedy taka możliwość pojawia się dopiero po kilku latach regularnego uiszczania comiesięcznych rat. Niekiedy też opłata taka nie pojawia się wcale, jednak zachodzi konieczność sporządzenia aneksu. To zaś może generować spore koszty.

Koszty wyceny nieruchomości

Z zaciągnięciem kredytu zawsze wiąże się konieczność wyceny finansowanej nieruchomości. W wielu przypadkach w zupełności wystarczy dostarczenie fotografii mieszkania lub domu. Jednakże niektóre banki wymagają profesjonalnej wyceny nieruchomości, której może dokonać tylko rzeczoznawca. W takiej sytuacji warto dowiedzieć się, kto ponosi dodatkowe koszty z taką wyceną: czy jest to bank, czy kredytobiorca. Nie zawsze bowiem jest to jednoznaczne i oczywiste. Każda instytucja kieruje się w tej kwestii innymi zasadami.

Ważne zapisy umowy kredytowej

Wybierając kredyt mieszkaniowy, warto zwrócić uwagę na widniejące w umowie z bankiem zapisy. Najważniejsze jest to, by wszystkie informacje w niej zawarte były jasne i zrozumiałe. Warto domagać się, by w umowie pojawiła się wysokość marży kredytu i czas obowiązywania warunków promocyjnych. Warto zwrócić uwagę na zapis zasad związanych z wcześniejszą spłatą kredytu, czy możliwością przewalutowania. Im więcej konkretnych zapisów zawiera umowa kredytowa, tym lepiej.

Wybór odpowiedniego kredytu mieszkaniowego wcale nie jest kwestią łatwą. By wybrać najlepszą ofertę spośród wielu, należy poświęcić czas i dokładnie przeanalizować te, które najbardziej nas interesują i wydają się być korzystne. Warto skorzystać z dostępnych narzędzi internetowych - kalkulatorów i porównywarek ofert bankowych, dzięki którym wybór najbardziej atrakcyjnego kredytu mieszkaniowego może być łatwiejszy. Ważne by były na bieżąco aktualizowane. Zawsze możemy zdecydować się na profesjonalne usługi doradców finansowych.

Sprawdź naszą Porównywarkę Kredytów Mieszkaniowych